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【专访】“刷脸开户”行不通 网商银行还有别的招吗?

【专访】“刷脸开户”行不通 网商银行还有别的招吗?

图片来源:视觉中国

曾经因“刷脸开户”技术被外界予以厚望,并打着“颠覆传统银行模式”旗号的民营互联网银行,因各种监管原因的限制,大大降低了逆袭传统银行的可能性。

在正式开业一年后,网商银行行长俞胜法在接受本站新闻记者采访时,对网络银行的发展表达了更加务实的态度。他称:“以前外界的期望很高,说将对现有银行体系造成巨大冲击,现在这种声音也很少了,这为我们的经营创造了良好的环境”,“网商银行只做小微业务,跟传统银行是差异化竞争,是传统银行的合作者而非竞争者。”

目前,还没有任何部门将人脸识别技术认定为成熟技术,只能作为开立Ⅱ类和Ⅲ类账户的依据,并且是辅助手段而非主要手段。但俞胜法认为,并不能因此全盘否认未来人脸识别技术的应用。他表示希望监管能在适当时期,在特定区域,针对特定客群,做到先行先试。“账户是一家银行的‘基础设施’,因为监管限制,网商银行还不能大量开立个人账户,另外支付结算、资金增值服务等贷款之外的服务也受到较大影响,希望人行对人脸识别技术在风险可控的范围内先行先试。”

网商银行自筹备之初定位就非常明晰,以纯互联网方式运营,不设物理网点,不做现金业务,也不涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等,做金融体系的补充,服务于广大小微网商、个人创业者和农村消费群体。

据俞胜法介绍,成立至今一年,网商银行共计服务了170万家小微企业,贷款资金余额达到230亿元。他将网商银行比作“迟来的先行者”,所谓“迟来”,是指在网商之前,已有很多金融机构在推进普惠金融,关注小微企业融资难的问题;所谓“先行”,是指网商银行用互联网渠道、大数据风控等技术,去解决小微企业的融资难融资贵、农村金融服务相对匮乏的问题。

背靠阿里电商生态,网商银行现有客户群中最为庞大的还是淘宝及天猫卖家。这些贷款具有小额、分散、高频等特点,户均贷款规模在2万元左右,98%的用户贷款金额在5万元以下。

在运营模式上,网商银行试图做成“轻资产、平台化”的互联网民营银行。一年来,网商银行不断和小微企业的服务机构等平台合作,目前已经接入了包括58赶集、饿了么、惠民网、猪八戒网、货车帮、蘑菇街等50多家商业平台,通过这些平台去触及更多的小微客户。

受制于现有的银行监管政策,网商银行无法为这些平台提供支付结算服务,只能提供输出融资及风控能力。以与美团的合作为例,美团的客户与网商银行的客户有部分重叠,网商银行可将风控要素输送给网商银行,运用自身反欺诈机制,在美团客户贷款申请的过程中,排除虚假和冒名的那部分,若美团客户需要资金支持的话,也可提供融资服务。

因远程开户尚未落地,网络银行无法吸纳廉价的储蓄资金,目前资金成本高于传统银行,约在4%左右,加上运营成本及风控成本,网商银行提供的贷款产品利率介于7%至12%之间。

在自有金规模有限的情况下,随着贷款规模的日益提升,网商银行如何化解资金来源难题?据俞胜法介绍,目前网商银行的贷款资金构成中,约50%的比例来自于基金公司保险公司等非银存款,另有一部分比例来自于同业拆借,未来还将推行资产证券化业务,目前正在报批。

“资产证券化即将起步,将打通交易所市场及银行间市场,首先在银行间市场推进,这一领域利率相对低,交易所市场的公募和私募两类都会涉及。”俞胜法表示。

目前网商银行不良贷款率为0.36%,保持在较低水位,但俞胜法对这一数据保持谨慎态度,“运营时间比较短,客户风险还没有真正反映出来,大数据风控的检验还需要一个较长的检验过程。”

也正因为规模有限,网商银行的不良贷款未呈现区域性或群体性特征。针对不良贷款产生的原因,俞胜法表示一方面在于企业自身经营受困,如交易量大幅下降、库存积压,或者产品供过于求,另一方面在于风控的标准和模型仍有一定偏差,伴随业务规模及用户量的壮大,风控模型也将逐步完善。

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